Les tarifs des assurances étant libres, le premier réflexe à avoir, quand on veut assurer un véhicule, est de faire jouer la concurrence. Cela est vrai lorsque l’on veut souscrire un contrat pour la première fois, mais aussi lorsque l’on est déjà assuré et que l’on veut obtenir de meilleures conditions, financières notamment. Dans ce dernier cas, il est d’ailleurs conseillé de réaliser des comparatifs tous les deux ans environ, dans la mesure où les offres et vos besoins évoluent. Mais attention à vos critères de choix. En effet, le tarif le plus bas ne correspondra pas nécessairement à la couverture la plus adaptée. Il faut toujours prendre en compte le rapport entre les garanties offertes et le prix demandé, sans oublier de lire attentivement l’intégralité des conditions.

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Avant de s’engager, il faut donc avoir cerné avec précision sa situation. Il n’est par exemple pas nécessaire de souscrire une assurance tout risque si votre véhicule a plus de dix ans et que vous roulez peu avec. Au contraire, enchaîner les kilomètres avec un véhicule flambant neuf sans une bonne couverture peut s’avérer ruineux en cas de sinistre. Il existe alors trois grands types de contrats, qui s’emboîtent les uns dans les autres, chacun ajoutant des garanties supplémentaires par rapport au niveau inférieur.

Trois niveaux de contrats

L’assurance dite « au tiers » est idéale pour les vieux véhicules qui ne sont plus cotés à l’Argus. Elle comprend le minimum imposé par la loi, à savoir la responsabilité civile, qui couvre les dommages corporels et matériels causés à vos éventuelles victimes en cas d’accident. Mieux vaut ajouter une garantie conducteur en plus, sans quoi vous en serez de votre poche si vous êtes vous-même blessé.

Si votre voiture est récente, ou si vous roulez beaucoup, optez plutôt pour l’assurance au « tiers étendu ». Elle intègre le tiers de base et lui ajoute des couvertures supplémentaires telles que la garantie panne et accident (service de dépannage), le bris de glace ou encore le vol, selon les compagnies. Mais attention : certaines formules ne sont applicables si l’incident a lieu à plus de 30 ou 50 km de votre domicile.

La formule la plus complète – et donc la plus chère – est l’assurance « tous risques ». Elle est conseillée uniquement si votre voiture est très récente et si vous roulez beaucoup. Ce contrat assure entièrement votre auto, même si vous êtes responsable de l’accident​. Il intègre l’assurance au tiers, une garantie panne et accident, ainsi qu’une couverture contre le vol et les incendies. Entre autres avantages, vous pouvez bénéficier d’un véhicule de remplacement durant l’indisponibilité du vôtre. Là encore, il faut bien lire les conditions. Notamment dans le cadre du vol (certaines offres ne couvrent que le vol avec violence, par exemple) ou dans le scénario où votre voiture est irrécupérable (certaines compagnies remboursent à valeur du neuf dans les 6 mois qui suivent la souscription du contrat, d’autres à 24 mois…).